过去十年，保险行业经历了几个典型阶段，从2013-2015年险资运用放开下的快速起步，到2015-2018年取消代理人资格考试后的高速增长，再到2018-2020年行业回归保障本源，至2020-2022在内外部不利因素的叠加之下进入代理人大幅下降、行业盈利能力和资本实力下滑的转型阵痛期。

当前，从经济社会发展的驱动因素和保险行业内在经营规律两个维度的底层逻辑来分析，保险行业原来的路径和模式已不可持续，必须要从原来的高速增长向高质量发展演进。

从经济和社会层面来看，全球经济增速放缓，我国经济转向内循环，利率处于下行周期，资本市场波动加剧，居民财富预期不确定性加大，保险在业务端和投资端不断承压，行业两位数的增长已不可持续；同时，供给侧结构性改革，降碳减排和产业升级，也为保险行业带来新的不确定性。在社会层面，我国的人口老龄化加速，居民长寿化和家庭少子化的趋势明显，消费者的理财观念和风险保障意识增强，也客观要求保险产品和服务转型升级。

从行业内部来看，消费者的需求变化和行业竞争加剧迫使保险公司转型发展模式，从原来的红利驱动转向核心能力驱动，从规模导向转向规模与价值平衡的模式。一方面，居民对生活品质和康养医疗的要求提升，Z世代的消费理念和消费习惯发生变化，消费者对保险产品与服务也提出更高要求，要求行业从销售为中心转为以客户为中心的经营转变。另一方面，人海战术无以为继，代理人模式面临增员难留存难的困境，产品的同质化竞争会形成恶性循环，产品与模式的创新势在必行。而且，从股东的角度，由于保险公司资本紧张和业绩下滑同时存在，股权价值被低估，股东也预期行业需要进行深度和转型改革。

来源：普华永道

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