银行业的发展状况与国家经济增长的速度和质量息息相关。2023年是落实二十大战略部署、开启中国式现代化新征程的开局之年。国内外经济形势的复杂多变远超预期，中国银行业2023年上半年面临的挑战也是空前的。从国际上来看，全球经济增长的前景仍面临较大不确定性，地缘政治紧张局势未见明显缓和，欧美经济体仍处于加息周期，通胀尚未恢复至正常水平，美国和欧洲的多家银行出现流动性危机，引发对于全球金融稳定性的担忧。从国内来看，疫情防控平稳转段后，经济复苏的力度和进度未达预期，经济增长新旧动能转换仍面临较大阻力，外需下降、内需不足、就业承压、预期转弱、投资放缓，地方政府债务和房地产业蕴含的风险亟待化解，这些不利的外部环境为中国银行业2023年上半年保持稳健发展态势、实现良好经营业绩和股东回报带来了巨大的挑战。

“沧海横流方显英雄本色，风高浪急更见砥柱中流”。

在复杂严峻的内外部环境之下，中国银行业充分发挥经济和金融稳定“压舱石”功能，服务实体经济，严守资产质量，化解金融风险，推进科技创新和绿色发展，交出了一份难能可贵的答卷。全行业资产规模继续保持10%以上的平均增速，贷款增量再创新高，企业中长期贷款、个人消费贷款和经营贷款投放力度持续加大，对于实体经济的金融支持力度持续提升。资产质量保持稳健，不良贷款率稳中有降，拨备覆盖率稳中有升，资本充足率保持在高位，维持坚强的风险抵补能力。继续实现净利润的正增长，主要收益率指标保持在良好水平，盈利能力总体保持稳定。数字化转型和金融科技创新持续推进，手机银行和线上业务保持良好发展态势，银行经营的数字化、平台化、生态化程度持续提高，金融服务的质量和效率再上新的台阶。

中国银行业2023年上半年取得的成绩值得肯定，面临的挑战亦不容忽视。资产规模快速扩张态势不可能长期持续，经济复苏前景的不确定性将给银行的信用风险控制和化解工作带来巨大压力。息差持续收窄，个人住房抵押贷款和消费贷款需求持续走弱，理财产品规模进一步下降，财富管理业务增长乏力，营业收入保持正增长难度加大。主要盈利指标增长放缓，资本充足率指标承受下降压力，亟需探索多样化的资本补充途径。对于地方政府债务的投资风险尚未充分释放，房地产贷款不良率整体上升，存量个人住房抵押贷款利率下调对于银行营收和利润的影响有待于进一步观察。随着存款利率进一步下调，围绕存款的同业竞争日趋加剧，需要银行实施更为积极主动的负债管理，以维持核心资金来源的稳定性，支撑银行的信用创造能力。

展望2023年下半年，中国银行业的发展面临众多有利因素和条件。随着国际地缘政治风险趋于缓解，欧美发达经济体加息周期走向尾声，国内货币政策、财政政策协同发力，外需下降、内需不足、投资乏力的局面有望扭转，对于银行各项金融服务的需求亦有望回升。随着政治局定调“活跃资本市场、提振投资者信心”,监管机构接连推出包括减半征收证券交易印花税、调降融资保证金比例、规范股份减持行为等“政策组合拳”,资本市场有望恢复走强，带动中国银行业金融投资、理财产品、财富管理等业务的拓展。随着各级政府稳楼市政策的落实和见效，消费者购房信心逐步恢复，房地产市场发展重新步入正轨，中国银行业房地产贷款的资产质量风险有望逐步化解。随着可持续发展和责任投资理念日益深入人心，在绿色金融、绿色投资、气候风险应对、ESG信息披露等领域取得先行者优势的银行，有望开辟金融业新的发展空间和发展模式，实现银行业自身的永续经营和基业长青。

来源：德勤

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